2025年POS机政策调整，对用户和商家有何影响？

摘要： 2015年是POS机行业具有里程碑意义的一年,其核心政策可以概括为 “一清机”的全面推广和费率市场化改革的深化，这两项政策共同重塑了整个市场的格局，对收单机构、第三方支付公司、代理...

2025年是POS机行业具有里程碑意义的一年,其核心政策可以概括为 “一清机”的全面推广和费率市场化改革的深化，这两项政策共同重塑了整个市场的格局，对收单机构、第三方支付公司、代理商以及广大商户和消费者都产生了深远的影响。

核心政策一：中国人民银行《关于规范银行卡刷卡手续费定价机制的通知》（简称“96费改”）

这是2025年最重磅、影响最广的政策，于2025年3月正式实施，但其酝酿、准备和试点贯穿了2025年全年。

政策核心内容

“96费改”的核心是 “借贷分离、取消行业分类、实行市场定价”。

• 借贷分离：

  • 改革前：无论是刷信用卡（贷记卡）还是储蓄卡（借记卡），商户都支付相同的固定手续费，这个费率通常较高。
  • 改革后：信用卡和储蓄卡刷卡手续费的计算方式被分开，储蓄卡手续费有封顶，而信用卡手续费没有封顶，但费率普遍低于改革前的统一费率。

• 取消行业分类：

  
  （图片来源网络，侵删）
  • 改革前：根据商户所属行业（如餐饮、酒店、百货、零售等）执行不同的费率，通常分为 25%、0.78%、0.38% 等几档，餐饮娱乐类费率最高，民生类最低。
  • 改革后：取消了行业分类，所有商户实行 统一的基准费率，这个基准费率就是 借记卡费率（约为0.5%），而信用卡在此基础上上浮（约为0.55%）。

• 实行市场定价：

  • 改革前：费率由政府（发改委和央行）严格管制。
  • 改革后：在央行规定的基准费率基础上，收单机构（银行、支付公司）可以与商户进行协商，提供一定的费率优惠，实现了费率的市场化。

• 设置封顶：

  • 主要是针对 借记卡（储蓄卡） 刷卡，设置了 单笔交易手续费封顶值为70元，这意味着，无论你刷储蓄卡金额多大，手续费最多只收70元，刷10万元的储蓄卡，手续费最多为70元，而不是按0.5%收取500元。

政策带来的影响

• 对商户：

  • 费率普遍下降：特别是对于原本费率较高的餐饮、娱乐类商户，刷卡成本显著降低。
  • 成本结构更清晰：商户可以清楚地知道储蓄卡和信用卡的成本差异，便于进行财务核算。
  • 议价能力增强：商户可以与收单机构谈判，争取更优惠的费率。

• 对收单机构和代理商：

  
  （图片来源网络，侵删）
  • 利润空间被压缩：统一的低费率导致收单机构的利润来源减少。
  • 竞争加剧：从过去的“拼关系、拼行业”转变为“拼服务、拼价格、拼技术”。
  • 催生新的盈利模式：收单机构开始转向通过提供增值服务（如营销、数据分析、供应链金融）来盈利。

• 对消费者：

  • 间接受益：商户成本降低后，可能会将部分优惠让渡给消费者，或减少附加费用。
  • 信用卡优惠增多：银行为了鼓励持卡人消费，推出了更多的积分、返现、折扣等活动。

核心政策二：中国人民银行《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》

虽然这份正式文件在2025年12月才发布,但其在2025年下半年的征求意见和讨论，已经对POS机行业（尤其是与线上支付紧密相关的部分）产生了巨大震动，虽然它主要针对的是 网络支付，但其“账户分类管理”的理念深刻影响了整个支付行业。

政策核心内容（针对POS机相关部分）

• 支付账户实名制要求：强调支付账户必须进行严格的实名认证，这与POS机受理终端的实名制开户一脉相承，旨在打击洗钱、套现等非法活动。
• 账户分类管理：将支付账户分为 Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类 账户，功能和余额/交易额度逐级提升，这虽然是针对网络支付，但传递了一个强烈的信号：央行正在加强对支付全链条的监管，资金流向将更加透明可控，对于POS机刷卡后的资金结算，意味着监管会更严格，确保资金流向与商户实际经营相符。

政策带来的影响

• 强化了合规经营：整个行业（包括POS机代理商和支付公司）都意识到，过去那种“不问来源、只拉机具”的野蛮生长模式已经走到尽头，合规成为生存和发展的第一前提。
• 提高了准入门槛：对于代理商而言，必须具备更强的风控意识和合规操作能力。
• 打击了“二清”机构：随着监管趋严和“一清机”的普及，没有支付牌照、进行二次清算的“二清”机构生存空间被急剧挤压。

核心政策三：全面推广“一清机”，坚决取缔“二清机”

这是2025年贯穿始终的一项重要工作,是央行加强支付清算市场监管的核心举措。

什么是“一清机”和“二清机”？

• 一清机（一级清算）：指有央行颁发的《支付业务许可证》的支付公司（如支付宝、微信支付、银联商务、拉卡拉等）直接对接商户，资金由支付公司直接清算到商户的银行对公账户或法人个人账户，资金流向是 “消费者 → 支付公司 → 商户”，过程透明，受央行监管。
• 二清机（二级清算）：指一些没有支付牌照的“二清公司”或中介，利用一清公司的通道，先去刷卡，再将资金结算给商户，资金流向是 “消费者 → 一清公司 → 二清公司 → 商户”，在这个过程中，“二清公司”可以随意截留、挪用甚至卷款跑路，商户的资金安全毫无保障。

2025年的政策行动

• 央行多次发文：在2025年，央行及各地分支机构多次发文，明确要求收单机构严格落实实名制，并严厉打击“二清”机构。
• 专项整治行动：监管部门在全国范围内开展了针对支付市场的专项整治行动，重点排查POS机业务的合规性，关停了大量违规的“二清”公司及其代理的POS机。
• 代理商转型：许多过去依靠推广“二清机”赚取高额利润的代理商，在政策高压下，被迫转型为合规的“一清机”服务商。

政策带来的影响

• 商户资金安全得到保障：从源头上杜绝了因“二清”机构跑路导致的资金损失风险。
• 市场秩序得到净化：淘汰了大量不合规的参与者，让合规经营的支付公司和代理商获得更大的发展空间。
• 行业信誉提升：整个POS机行业的形象得到改善，商户和消费者的信任度提高。

2025年POS机政策调整的整体影响

2025年的政策调整,标志着中国POS机行业从 “野蛮生长” 阶段进入了 “规范发展” 阶段。

1. 市场化：“96费改”打破了政府定价，让市场在资源配置中起决定性作用，倒逼企业提升服务质量和创新能力。
2. 合规化：全面取缔“二清机”和强化实名制，将整个行业纳入了央行严格监管的轨道，保障了资金安全和市场公平。
3. 专业化：低费率和高竞争促使收单机构从简单的“铺机器”转向提供综合支付解决方案，包括数据分析、营销工具、供应链金融等高附加值服务。
4. 科技化：竞争也推动了支付技术的创新，NFC支付、扫码支付、云音箱等新型POS终端和支付方式开始加速普及。

对于普通商户而言,这意味着更低的刷卡成本和更安全的资金保障，对于行业从业者而言，这是一个挑战与机遇并存的时代，合规和服务能力成为了生存的根本。