瑞士sigma保险发展趋势将呈现哪些新动向？

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摘要： 气候变化与自然灾害：从“可保风险”到“系统性危机”这是当前和未来几十年对保险业影响最深远、最核心的趋势，核心表现：损失频率与强度加剧：全球气候变化导致极端天气事件（如飓风、洪水、...

气候变化与自然灾害：从“可保风险”到“系统性危机”

这是当前和未来几十年对保险业影响最深远、最核心的趋势。

（图片来源网络，侵删）

核心表现：
1. 损失频率与强度加剧： 全球气候变化导致极端天气事件（如飓风、洪水、野火、干旱）的频率和强度显著增加,造成的经济损失屡创新高。
2. 承保范围萎缩与保费飙升： 在高风险地区（如加州野火区、美国洪水区、加勒比海飓风带），传统财产保险正变得“不可保”，保险公司要么拒绝续保，要么收取极高的保费,或设置非常高的免赔额。
3. 系统性风险蔓延： 气候风险不再是孤立的地区性风险，而是演变为影响整个金融系统的系统性风险，沿海地区的房产价值可能因海平面上升而贬值,从而影响抵押贷款和银行资产。
对保险业的影响与对策：
- 产品创新： 开发新的风险转移工具，如参数化保险（根据特定参数，如风速达到特定级别，自动触发赔付，无需查勘）、巨灾债券等。
- 数据与模型升级： 利用卫星数据、人工智能和机器学习，建立更精准的气候风险模型,以更好地定价和承保。
- 风险减量服务： 保险公司不再仅仅是“赔付者”，更要成为“风险管理伙伴”，为客户提供防灾减灾的建议和技术支持（如安装智能防洪系统）。
- 推动社会韧性建设： 保险业需要与政府、城市规划者合作，推动基础设施的“气候适应性”改造,从根源上降低风险。

技术不再是辅助工具,而是驱动商业模式变革的核心引擎。

核心表现：
（图片来源网络，侵删）
1. 超个性化定价： 基于物联网设备（如车载传感器、智能家居设备）收集的实时数据，保险公司可以提供基于行为的保险产品，驾驶习惯好的人车险更便宜,家里安装烟雾报警器的人家财险更优惠。
2. 自动化与效率提升： AI在理赔处理、客户服务、核保等方面大显身手，通过图像识别技术，车险定损可以几分钟内完成,大幅提升效率和客户体验。
3. 新的生态系统参与者： 科技公司和大型平台（如Google, Apple, Amazon）凭借其技术和用户基础，正进入保险市场，对传统保险公司构成“颠覆式”挑战。
4. 网络安全保险崛起： 随着数字化程度的加深，网络攻击事件频发，网络安全保险正成为增长最快的险种之一,但其定价和风险评估也面临巨大挑战。
对保险业的影响与对策：
- 技术驱动转型： 传统保险公司必须加大在科技上的投入,建立敏捷的IT架构和数据分析能力。
- 开放API与合作： 通过开放应用程序接口，与汽车制造商、智能家居平台等建立合作,将保险无缝嵌入到客户的日常生活中。
- 重塑人才结构： 需要更多具备数据科学、AI和软件工程背景的复合型人才。

全球人口老龄化、长寿化和对健康需求的提升,正在重塑寿险和健康险市场。

核心表现：
1. 长寿风险与养老金缺口： 人口寿命延长，但养老金体系面临巨大压力，个人对养老规划的需求日益迫切,年金保险等长寿风险管理工具变得愈发重要。
2. 从“治疗”到“预防”： 健康保障的重心正从被动治疗转向主动的健康管理和疾病预防，保险公司开始提供健康管理服务、基因检测咨询、健身激励等增值服务。
3. 心理健康保障： 后疫情时代，心理健康问题凸显,心理健康保险和员工援助计划的需求正在快速增长。
4. 长期护理保险需求激增： 随着老年人口增多，失能和需要长期护理的人数增加，长期护理保险市场潜力巨大,但也面临定价和逆选择等难题。
对保险业的影响与对策：
（图片来源网络，侵删）
- 产品多元化： 开发涵盖健康管理、长期护理、财富传承在内的综合性“长寿规划”解决方案。
- 数据驱动的健康管理： 利用可穿戴设备和健康数据,为客户提供个性化的健康干预和风险预测。
- 跨界合作： 与医疗机构、科技公司、健身平台合作，构建“保险+服务”的健康生态系统。

世界正进入一个更加动荡和不确定的时期,传统的风险模型面临挑战。

核心表现：
1. 地缘政治风险常态化： 俄乌冲突、中美关系紧张等事件，导致贸易中断、供应链风险、政治暴力风险等显著上升。
2. 供应链脆弱性： 全球化供应链在疫情和地缘政治冲击下显得异常脆弱,企业对供应链中断保险和业务中断保险的需求激增。
3. 通胀与利率环境： 高通胀环境推高了赔付成本，而利率的波动则影响了保险公司的投资收益,对其资产负债管理构成严峻考验。
对保险业的影响与对策：
- 风险建模的复杂性增加： 传统的风险模型需要整合更多非经济因素,以更好地预测地缘政治冲突带来的连锁反应。
- 开发新型政治风险产品： 提供更灵活、覆盖范围更广的政治风险和贸易中断保险产品。
- 强化资产负债管理： 在低利率和高通胀并存的“滞胀”环境下，保险公司需要更加审慎地进行资产配置,确保投资收益能够覆盖未来的赔付成本。

综合来看，瑞士Sigma所描绘的保险业发展趋势,可以概括为以下几个关键词：

韧性： 无论是面对气候变化还是经济动荡，保险公司自身和其服务的客户都需要更强的韧性，这要求保险业从传统的风险补偿者，转变为社会和经济韧性的构建者。
数据： 数据是驱动个性化定价、风险减量和效率提升的核心燃料，未来的竞争将是数据获取、分析和应用能力的竞争。
生态系统： 单打独斗的时代已经过去，保险公司必须开放自身，与科技公司、医疗机构、政府等各方合作，共同构建一个以客户为中心的保险生态系统。
价值重塑： 保险的价值不再仅仅体现在事故发生后的赔付，更体现在事前的风险预防、事中的风险管理和事后的快速恢复。

对于任何一家保险公司或再保险公司而言，要顺应这些趋势，就必须进行深刻的战略转型：拥抱技术创新、聚焦客户需求、强化风险管理能力，并承担起更大的社会责任，未来的赢家，将是那些能够主动拥抱变革，并将其转化为商业优势的“前瞻者”。